BNews Finanças: Por que o cheque especial pode ser uma armadilha para as finanças

O limite de cada cliente é estabelecido pelas instituições financeiras de acordo com dados superficiais que fornecidos pelo próprio cliente | Ilustrativa

Publicado em 24/02/2021, às 09h28 Redação BNews*

O cheque especial é uma modalidade de crédito pré-aprovado, liberado pelo banco no momento da abertura da conta, muitas vezes independente da vontade do cliente. O que é importante saber é: caso o cliente utilize mais de 15% do cheque especial por mais de 30 dias seguidos, o banco é obrigado a oferecer ao correntista uma opção mais barata de crédito.

O limite de cada cliente é estabelecido pelas instituições financeiras de acordo com dados superficiais que fornecidos pelo próprio cliente. Com juros diários, o cheque especial possui uma das taxas mais altas do mercado. Dados do Banco Central de 2019 mostram que o cheque especial ocupa o segundo lugar no índice de inadimplência dos brasileiros (15,9%), perdendo apenas para o cartão de crédito rotativo (36,7%).

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Por que o cheque especial é perigoso

A falta de planejamento financeiro e desconhecimento dessa modalidade podem fazer com que ele vira "uma bola de neve" na vida econômica das pessoas. Isto ocorre pois, por mais que seja um crédito de fácil acesso, ele é também um dos mais caros de se pagar. Quando você possui dívida no cheque especial ela gerará uma porcentagem de juros pelo tempo em que você dever o dinheiro.

Segundo levantamento do Banco Central feito em fevereiro de 2018, quem usou o cheque especial se deparou com uma taxa de juros de 324,1% ao ano. Ou seja, sua dívida pode triplicar em apenas um ano. Além disso, se ela perdurar por vários anos, é essencial ter em mente que se trata de juros compostos: o banco irá cobrar o juros em cima da sua dívida e do juros dela que você ainda não pagou. Por isso é preciso cuidado com esse crédito.

Para quem já se embolou com o cheque especial é importante seguir alguns passos para não ficar mais "apertado" e com uma dívida mais alta ainda. A primeira coisa a fazer é entrar em contato com a instituição financeira e tentar renegociar a dívida. Sempre acompanhe no extrato da sua conta a descrição do cheque especial: precisa estar discriminado o que é o limite do cheque especial e o que é o saldo disponível de forma clara e deixe bem claro as diferenças entre sua conta e o empréstimo.

Basicamente, o cheque especial é caro porque o banco cede o crédito sem garantia. Diferente de outras modalidades, como o empréstimo pessoal, no cheque especial o limite fica disponível para o uso quando necessário, sem condições que impliquem assinatura de crédito.

Um dos riscos do cheque especial é que a facilidade em conseguir crédito pode virar um perigo. O cliente pode começar a fazer planos para suas despesas contando com o limite de crédito. Aquele dinheiro que está ali disponível na conta corrente não é seu. Usar somente em emergência.

Dicas
Não utiliza o cheque especial? Pense em cancelá-lo. Me endividei com o cheque especial, e agora?
Se você está com dificuldade para sair da ‘bola de neve’ causada pelo cheque especial, a melhor solução é procurar uma linha de crédito mais barata, como o empréstimo pessoal. Com o valor, pague o saldo devedor, retire ou reduza o limite de sua conta corrente ao menor valor para não voltar a usá-lo e acumular novas dívidas.

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